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P2P要整治了!检查清单涉及108条,重点检查10个方面
2018年08月31日

平特肖图 www.102488.fun         8月13日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》,并发布《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》。


        本次合规检查定于2018年12月底前完成,是在北京、上海、深圳、广州等地宣布重启网贷现场检查之后的一次政策实质落地。



 

        清单涉及108项,检查的重点内容包括10项


        1、是否严格定义为信息中介,有没有从事信息中介业务


        P2P为peer to peer lending的英文缩写,是指互联网金融点对点借贷平台。


        即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷的行为。


图说“信息中介”


        网贷监管政策曾明确规定,P2P平台是信息中介,主要为借贷双方提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务,不得提供增信服务。


        2015年7月, 《互联网金融指导意见》中对于p2p的要求就是只能做信息中介,提供信息撮合,而不能提供担?;蚱渌托畔⒋楹衔薰氐囊滴?。


        而在今年6月份,中国银保监会普惠金融部主任李均峰还特别强调:“只有严格把自己定义为信息中介的P2P平台才能留下来?!?


        2、是否有资金池,有没有为客户垫付资金


        P2P资金池简单来说就是投资者将钱投到P2P平台指定账户,然后由P2P平台寻找匹配项目,再将钱放贷出去。


图说“资金池”


        P2P行业为什么不能设立资金池?

 

 


        3、是否为自身或变相为自身自融


        所谓自融,顾名思义就是自己给自己融资。简单地说,就是平台实际控制人或关联人通过P2P平台向社会公众募集资金,或用于自身企业的发展,或为自己所用投资其他社会项目,或供个人挥霍。



 

        自融P2P平台的风险


        自融的平台,从定义上已经偏离了P2P的定义,从法律上也踩了非法集资的红线,但是,由于这样的平台有自己的实体,有一定的资金实力,往往看起来实力很强大,更具有隐蔽性。


        选择自融的平台几乎就和平台的经营风险绑在了一起,企业经营得好,按期本付息,企业经营出现问题,后果自行想象。


        4、是否直接或变相为出借人提供担?;虺信当1靖断?/span>


        为出借人提供担保是指由 P2P 网贷平台自身为出借人的资金安全提供保障。


        贷款到期若无法收回本息,可将债权转让给平台,平台会先行垫付本金给出借人,再由平台对贷款人进行追偿。

 

        P2P的“空头支票”


        作为投资者来说,最关心的无非是平台的安全性。为了给投资者吃一颗定心丸,一些P2P平台开始以自身作为担保,向投资者承诺本息保障。


        然而,这种平台本身的承诺往往是一张“空头支票”,一旦发生问题,大部分平台只会跑路,投资者的利益根本得不到很好的保障。


        5、是否对出借人实行了刚性兑付


        “刚性兑付”是一个金融术语,是指理财产品在到期之后,不论出现什么情况,理财平台都必须偿还投资者本金及收益的现象。



 

        为什么要反对“刚性兑付”?


        刚性兑付会引发资金的不合理配置和流动。


        一是低风险低收益的优质项目无法获得足够支持,会对经济发展和活力造成不利影响;


       二是为了匹配用户需求,各个平台需要拿着理财用户的钱去大量进行高风险项目的运作。


        当这成为行业常态时,就非常容易引发系统性风险,也就是整个金融系统的崩盘风险。


        6、是否对出借人进行风险评估并进行分级管理


       出借人风险评估和分级管理,是指出借人在投资P2P平台前必须按照平台要求完成对个人的年龄、财务状况、出借经验、风险偏好、风险承受能力等项目的评估;


        以便平台通过各项数据对用户做出精准的风险评估,为用户匹配到适合的资产。



        出借者在进行调查问卷之后,平台要通过出借者的选择答案进行风险评估,对参与者提供精准的风险承受类型建议作为参考。


        不同风险承受能力的客户对应不同风险级别的资产。通过对出借者的风险测评,让平台出借者在进行出借决策前对自身风险承受力能有清晰、正确的认知。


        7、是否向出借人充分披露借款人的风险信息


        P2P信息披露是指P2P平台通过其官方网站及其他互联网渠道向社会公众公示其基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息等相关信息的行为。



 

        有哪些“借款人风险信息”需要披露?



 

       8、是否坚持了小额分散的网络借贷原则


        “小额分散”顾名思义是以较小的金额,分散投资到多个投资产品中,以达到让出借人多元化的有效分散投资风险的目的。


        为何要坚持“小额分散”原则?



 

        9、是否发售理财产品募集资金或剥离到相关机构发售理财产品


        P2P平台上发行销售的各类资产管理产品(包括但不限于“定向委托计划”、“定向融资计划”、“理财计划”、“资产管理计划”、“收益权转让”)等,均被认定为非法金融活动。


        具体可能构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券等。



        为什么不能卖?


        首先,风险性大。其次,投资人并不清楚投资资金最终的用途,很难判断是不是资金池,至少存在资金池的嫌疑。再次,P2P平台推出理财产品有违互联网金融网贷的初衷。


        10、是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入


        从理论上说,P2P平台的利率越高吸引到的投资者会越多。


        因此有不少投资者但凡看到高额利诱,便利令智昏,继而铤而走险,给一些不法分子提供了巨大“商机”,其后果不想而知。